New
product-image

无法保证识别风险对每个人都有好处2006年11月28日

Special Price 作者:韩嗅阎

马克托马指出,洛杉矶时报文章哀叹保险公司增加查明风险的能力:但一些监管机构,经济学家和消费者倡导者认为,行业越来越多地使用复杂的计算机辅助方法会产生副作用,这可能会破坏保险的本质传统上,保险公司将面临类似危险的人群集成在一起池公司精算师确定过去发生疾病或事故等事件的频率,以及这些事件发生的成本如何,保险公司根据频率和损失历史确定其费率

关键特征的做法是,保险公司有必要尽可能大地组合游泳池

游泳池越大,其频率和损失数量越准确

但是这个问题一直悬而未决:如果保险公司可以预测谁更有可能受到影响未来的挫折

如果他们能够向这些客户收取较高的利率,或者完全避免这些客户呢

这不会增加利润,使股东和管理人员感到高兴,并确保保险公司拥有大量现金来支付更安全客户的较小索赔

这就是像RMS这样的灾难模型的承诺

“这是允许公司使用个人收入,教育或邮政编码来预测未来索赔的新”数据挖掘“方法的承诺

这反过来又鼓励保险公司提高利率或拒绝承保那些最需要它的人 - 例如低收入和中等收入家庭,或者那些遭受失业如挫折的人随着行业扩大其“分片和骰子”客户和申请人的能力,得克萨斯州保险业务专员麦克格斯林,其中包括担心“保险核心的风险转移机制可能会崩溃”如果发生这种情况,Geeslin警告说,“保险将停止作为保险运作”升级您的收件箱,并得到我们的每日派遣和编辑选择先生托马先生似乎分享洛杉矶时报作者的意见,认为这是一件坏事:但最大的变化是保险公司在个人层面评估风险的能力比以往任何时候都要大

m来设计政策和利率以符合个人的特点整体而言这是好还是坏是一个悬而未决的问题虽然它以各种方式提高了保险市场的效率,但如果可以提前准确预测赢家和输家,保险市场就会崩溃因为没有办法将风险集中到个人身上例如,如果十人中有一人在地震发生后将面临高额损失,并且可以预先告知哪个人,那么在这十个人之间无法分担风险相反,人们将面临非常高的成本和9个非常低的成本 - 相同的平均水平,但分配不同(其他条件相同,例如面临高水平的个人可能采取预防措施来降低风险,降低整体和平均成本)此外,与个人定价有担心的是,穷人将面临非常高的利率和无法承担保险覆盖有能力评估风险在个人层面和预定无论是赢家还是输家,每个人实际上都会进入一个储蓄计划,用个人化的每月保费来涵盖终生的灾难成本

但是如果那些穷人也碰巧是高风险的,那么许多人将无法负担保险费

因此,这将风险转嫁给政府和私营部门机构,如提供援助的非营利机构,因为他们必须在灾难发生后在一定程度上介入并提供帮助

另一种看待风险的方法是预测风险的更好能力允许我们避免其中许多人如果保险公司可以告诉地震区的哪些房屋会倒塌,他们可以提高保险价格以确保房屋的安全

这产生了一个更有效的市场结果,似乎是独立的愿望:更少的人将建造可能的房屋被地震击碎甚至遗传风险都有可控的环境因素;那些有心脏病危险的人可以采用低脂饮食,运动和服用他汀类药物;那些可能发展为糖尿病的人可能会轻松点甜食甚至臭名昭着的BRCA基因的携带者通常选择通过消除他们的乳房和往往他们的卵巢的激烈步骤来降低他们的风险他们这样做,不是为了避免高昂的保险费用,而是为了延长他们的生活 但穷人呢

很难看出保险公司应该给予补贴的任何理由如果社会认为贫困家庭应该有保险,那么社会应该通过税法来支付,而不是制定保险公司的规定来阻止信息进入市场